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¿Cómo afecta la TAE a la liquidez de tu negocio?

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Fecha:07/11/2016
¿Cómo afecta la TAE a la liquidez de tu negocio?

Una de las preguntas más recurrentes de cualquier cliente bancario cuando deposita su dinero en una entidad, es qué rentabilidad obtendrá a largo plazo, ya sea a través de depósitos, hipotecas, préstamos o cuentas corrientes. Por este motivo, es esencial que esta persona sea consciente de qué es la TAE, esto es, la Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. En el siguiente artículo, te damos todas las claves para que conozcas de primera mano esta medida financiera tan importante para tu negocio.

De hecho, es tan necesaria que el Banco de España obliga a incluir este índice desde el año 1990, momento en que publica la norma 8/ 1990 sobre “Transparencia de las operaciones y protección de la clientela”.


¿En qué consiste la TAE?


Se trata de un indicador anual que hace referencia a un determinado tipo de interés (o porcentaje) que señala el coste o el rendimiento efectivo de diferentes tipos de operaciones, como préstamos o créditos. Es decir, para concretar, este indicador sirve para calcular la rentabilidad de un determinado producto bancario.

Esta medida se diferencia del tipo de interés en que éste no recoge ni los gastos ni las comisiones, sino únicamente la compensación que recibe el propietario del dinero por cederlo de manera temporal. En resumen, la TAE ofrece una visión mucho más completa y detallada que el tipo de interés.

Debes saber que las entidades bancarias están obligadas a informar a sus clientes sobre la TAE en todos los contratos que formalicen con ellos, así como en las ofertas vinculantes que ejecuten y también en los documentos de liquidación de las operaciones activas y pasivas.

Tú, como empresario, debes fijarte y analizar previamente las comisiones y los gastos incluidos, antes de que te decidas por un préstamo u otras opciones de inversión, puesto que tener constancia de todos los datos, te facilitará aún más la comparación entre las distintas ofertas que existen. Es decir, antes de contratar un préstamo para tu negocio, el indicador clave que tienes que tener en cuenta es esta, la Tasa Anual Equivalente.


¿Cómo elegir una Tasa Anual Equivalente u otra?


La TAE es un indicador muy claro, ya que si te fijas en su cálculo, puedes comparar varios productos bancarios teniendo en cuenta un mismo escenario temporal y todas sus condiciones. El resultado se presenta en forma de tanto por ciento anual.

Esta medida se calcula con una fórmula matemática que tiene en cuenta estos aspectos básicos:


    • El tipo de interés nominal de la operación.

    • La frecuencia de los pagos (mensuales, trimestrales, anuales, etc.)

    • El plazo de la operación.

    • Las comisiones bancarias.

    • Otros gastos derivados de la operación.


Debes tener claro que este término aparece tanto en los productos de ahorro como en los préstamos hipotecarios y de consumo. A continuación, te otorgamos ciertos consejos sobre cómo elegir una TAE concreta dependiendo de una entidad bancaria u otra:


    • Es necesario utilizar la TAE para comparar únicamente préstamos que sean a un mismo plazo. Es decir, las comisiones hacen que esta medida sea completamente diferente si el plazo para el que se calculan es distinto.

    • No debes comparar la TAE de un préstamo fijo con el de un préstamo variable, ya que en este último caso, será siempre una medida teórica, puesto que no hay manera exacta de saber cuál va a ser la evolución del índice de referencia. En el caso de un préstamo de tipo de interés fijo es fácil elegir, ya que solo tienes que atenerte a la TAE menor, es decir, con una TAE menor, menos dinero pagarás.

    • No se puede comparar la TAE de un préstamo personal con el de uno hipotecario, ya que el segundo tiene muchos más gastos que no se incluyen en el cálculo de la TAE personal, como los gastos notariales, los seguros obligatorios, etc.

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